“平時(shí)一毛錢(qián)，大病得30萬(wàn)。”手機(jī)上打開(kāi)支付寶，就會(huì)看到誘人的一款大病保險(xiǎn)廣告，這就是支付寶推出的網(wǎng)紅級(jí)產(chǎn)品“相互保”。

 

　　與傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)相比較，相互保有什么不一樣?相互保的橫空出世，動(dòng)了誰(shuí)的奶酪?

 

　

 

　　聽(tīng)身邊多個(gè)同事介紹后，11月13日，在漢口一家貿(mào)易公司工作的李女士也加入了相互保——手機(jī)上簡(jiǎn)單操作一下，不掏一分錢(qián)，李女士即加入了這樣一個(gè)30萬(wàn)元保障的大病互助計(jì)劃。據(jù)稱(chēng)，加入這一計(jì)劃的人群中，如果有人發(fā)生大病理賠，其他人每人最多分?jǐn)?毛錢(qián)。

 

　　在這之前，李女士從未買(mǎi)過(guò)商業(yè)性健康保險(xiǎn)。一直以來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款讓她覺(jué)得復(fù)雜難懂，而且需要支付數(shù)百元、幾千元。

 

　　相互保一推出，眨眼間就成了網(wǎng)紅。10月16日支付寶平臺(tái)推出相互保，僅9天時(shí)間用戶(hù)數(shù)就突破1000萬(wàn)人。到11月13日，不到一個(gè)月的時(shí)間，平臺(tái)顯示用戶(hù)數(shù)已達(dá)到1800多萬(wàn)人。目前，這個(gè)數(shù)字還在不停攀升之中。
 

 

　　相互保，何以這么火?關(guān)鍵是其描述的大額保障、極低費(fèi)用和簡(jiǎn)易操作。

 

　　據(jù)介紹，只要芝麻分650分及以上，59周歲以下的支付寶用戶(hù)都可以加入，加入時(shí)不需要付1分錢(qián)。相互保保障范圍覆蓋“惡性腫瘤+99種重癥疾病”，包括急性心肌梗死、器官移植、癱瘓等常見(jiàn)大病。確診疾病時(shí)不滿(mǎn)40周歲的，可領(lǐng)取30萬(wàn)元保障金；40周歲至59周歲的，可領(lǐng)取10萬(wàn)元保障金。

 

　　相互保的宣傳把參加的成員形容為“一個(gè)藤條上的兄弟”如果有人確診重大疾病，大家再一起分?jǐn)傎M(fèi)用。如果最終2000萬(wàn)人參保，發(fā)生一起30萬(wàn)元的理賠，大家一起分?jǐn)偟慕痤~為30萬(wàn)元再加上10%的管理費(fèi)，每人承擔(dān)0.011元。

 

　　與一般健康險(xiǎn)類(lèi)似，相互保也設(shè)置了等待期。在90天等待期內(nèi)，發(fā)生非意外傷害的保險(xiǎn)事故，用戶(hù)是不能獲得理賠的。將有多少人獲得大病幫助，參與者每月分?jǐn)偠嗌馘X(qián)?還需等到相互保推出90天后才能真正明了。

 

　　

 

　　“平時(shí)一毛錢(qián)，大病得30萬(wàn)”?據(jù)相互保的精算師稱(chēng)，經(jīng)過(guò)推算，根據(jù)通常的大病發(fā)生概率，參與相互保的市民預(yù)計(jì)一年將實(shí)際花費(fèi)100元至200元，這也意味著如果參與者為2000萬(wàn)人，每年大約有2萬(wàn)人獲得大病救助。

 

　　湖北日?qǐng)?bào)全媒記者從省內(nèi)多家保險(xiǎn)公司了解到，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)多為捆綁理財(cái)?shù)膬?chǔ)蓄型產(chǎn)品，繳費(fèi)、理賠、返還計(jì)算較為復(fù)雜，投保人交的錢(qián)一般都能得到返還，保險(xiǎn)相當(dāng)于是贈(zèng)送的。純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)市面上較少，據(jù)一家大型壽險(xiǎn)公司人士介紹，消費(fèi)型產(chǎn)品出單量不到10%，一般30萬(wàn)元保障一年的保費(fèi)在300元以上。

 

　　無(wú)疑，相互保門(mén)檻更低。除此之外，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)相比，相互保條款簡(jiǎn)單，門(mén)檻極低，運(yùn)作相對(duì)透明。相互保成員分?jǐn)偟馁M(fèi)用90%用來(lái)進(jìn)行大病賠付，10%用作案件調(diào)查審核、日常運(yùn)營(yíng)維護(hù)等方面的管理費(fèi)用。而傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)，收了多少保費(fèi)，有多少是用在賠付上面的，很多都是不太透明的。而且各大保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)賠付率遠(yuǎn)低于90%的水平，大量的保費(fèi)花在了代理人傭金、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用等方面。

 

　　此外，相互保加入、退出都較為便捷。一般的商業(yè)保險(xiǎn)，想要退保，往往手續(xù)較為復(fù)雜，還會(huì)扣除一定退保費(fèi)用。而相互保隨時(shí)可以退出，在手機(jī)應(yīng)用上前一秒加入，后一秒就可以退出。

 

　　其實(shí)，這種特有的保險(xiǎn)形式由來(lái)已久。在國(guó)際上，相互保險(xiǎn)有著較高的市場(chǎng)份額，截至2017年末，全球相互保險(xiǎn)收入占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的26.8%。

 

　　與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，相互保更像是一個(gè)公益互助平臺(tái)，平臺(tái)并無(wú)多少利潤(rùn)可言。那么，支付寶何以大張旗鼓地推進(jìn)這一新事物?

 

　　據(jù)了解，相互保的背后運(yùn)作機(jī)構(gòu)，是信美人壽相互保險(xiǎn)社，這一機(jī)構(gòu)是我國(guó)2017年獲批的三家互助保險(xiǎn)公司之一，由阿里集團(tuán)旗下的螞蟻金服、天弘基金等設(shè)立。

 

　　業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，阿里及螞蟻金服“醉翁之意”不在“險(xiǎn)”。推出相互保，既是支付寶與微信爭(zhēng)奪移動(dòng)支持市場(chǎng)新手段，也是阿里大規(guī)模介入保險(xiǎn)市場(chǎng)的入口，還能進(jìn)一步擴(kuò)大阿里的客戶(hù)資源，為其未來(lái)拓展其他業(yè)務(wù)或開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)積累更多優(yōu)勢(shì)。

 

　　

 

　　相互保能顛覆傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)，取代市面上的重疾保險(xiǎn)?
 

 

　　目前看來(lái)，各大保險(xiǎn)公司并沒(méi)有因?yàn)橄嗷ケ５某霈F(xiàn)而慌張。太平人壽一位保險(xiǎn)代理人向記者表示，相互保的局限性很大，不能取代傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)，40歲以上人群10萬(wàn)元的保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而且相互保把60歲以上的人排除在外，這個(gè)年齡段才是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期。“初入社會(huì)的年輕人和低收入人群可以選擇相互保，經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)就應(yīng)立即補(bǔ)充商業(yè)重疾險(xiǎn)。”

 

　　目前保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，有些可以實(shí)現(xiàn)終身保障，并且能夠3次賠付。而相互保發(fā)生一次賠付后，就自動(dòng)退出保障。

 

　　也有不少普通用戶(hù)對(duì)相互保這種模式心存猶疑。武昌一家國(guó)企的劉先生對(duì)記者說(shuō)，加入的人很多，也意味著生病的人會(huì)很多，將來(lái)每個(gè)用戶(hù)承擔(dān)的費(fèi)用可能也會(huì)很高。

 

　　也有用戶(hù)擔(dān)心騙保問(wèn)題。光谷一家網(wǎng)絡(luò)公司的技術(shù)人員馬先生表示，面對(duì)有人聲稱(chēng)生病要提款，誰(shuí)來(lái)核保呢?因?yàn)楣芾碣M(fèi)不高，預(yù)計(jì)管理公司以細(xì)致核保，而參與者又無(wú)力核保。

 

　　相互保如何?因?yàn)檫�在3個(gè)月過(guò)渡期，眼下尚未有理賠的案例。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，進(jìn)入理賠期后，相互保的實(shí)際將是重要“看點(diǎn)”。顯然，如果良好，將會(huì)在保險(xiǎn)市場(chǎng)掀起更大的沖擊波。

 

　　無(wú)論如何，相互保已產(chǎn)生了巨大的外部效應(yīng)。統(tǒng)計(jì)顯示，在參與調(diào)查的“相互保”用戶(hù)中，有62.5%的人此前沒(méi)買(mǎi)過(guò)商業(yè)健康保障。安信證券分析師趙湘懷表示，雖然相互保只是傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，但它已激發(fā)人們的健康保險(xiǎn)保障意識(shí)。

 

　　與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司開(kāi)始正視相互保，反思自身的營(yíng)銷(xiāo)、理賠模式。一家壽險(xiǎn)公司湖北分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售、開(kāi)發(fā)更多的低門(mén)檻產(chǎn)品、讓理賠更簡(jiǎn)單更透明，將會(huì)成為保險(xiǎn)行業(yè)變革的重要方向。

 

　　來(lái)源： 湖北日?qǐng)?bào)

 

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